Станислав Лужанский

Если «черные» или «серые» сборщики долгов существовали в нашей стране всегда, то специализированные коллекторские агентства – явление для Молдовы новое.

«Свежие» долги дешевле

В буйных 90-х методы «коллекторов-братков» были грубыми. О цивилизованном возврате денег не могло быть и речи. Вместо взыскания происходило выбивание долга, чаще всего в прямом смысле, методом физического прессинга. Кое-где кое-кто до сих решает проблему невозврата долгов прежними методами, но в целом ситуация изменилась.

Сейчас помощь при взыскании долгов часто предлагают адвокатские конторы. При этом многие некорректно именуют себя коллекторами, ведь суть коллекторства состоит в стремлении взыскания долга или даже его покупки, не обращаясь в суд. При этом обычно агентства помогают клиенту добиваться выплаты долга на всех этапах, включая исполнительное производство.

 Настоящие коллекторские агентства в Молдове можно пересчитать по пальцам одной руки. Примечательно, что главные игроки рынка – это не продукты «местного розлива», а региональные представительства крупных зарубежных коллекторских компаний. Они появились в Молдове совсем недавно – два-три года назад. Рынок подобных услуг сформировался в развитых странах Запада лет 30 назад, а, к примеру, в России – только к 2004 году. В Молдове развитие этого вида бизнеса предопределил кризис и увеличение сферы потребительского кредитования. Тем не менее, по мнению директора долгового агентства Global Credit Solutions Сергея Барагана, небольшой молдавский рынок долгов пока не представляет большого интереса для крупных инвесторов.

– В Молдове есть своя специфика, – говорит Сергей Бараган. –  Во-первых, развитие потребительского кредитования у нас затормозилось с наступлением экономического кризиса. Во-вторых, взыскание долгов осложняет территориальная раздробленность и наличие у многих должников двойного гражданства. Есть сложности с Приднестровьем. В-третьих, в Молдове очень большой уровень миграции.        

Круг потенциальных клиентов молдавских коллекторских компаний широк, однако  каждое долговое агентство обычно специализируется на определенных видах долговых обязательств. Для компании Incasо, например, это небольшие задолженности. Директор агентства Вячеслав Мырза поведал о способности компании взыскивать долги даже в 50 леев. Чаще всего речь идет о массовых задолженностях, когда компания берет в работу множество единичных невыполненных обязательств клиента, объединенный в так называемый «портфель дебиторской задолженности».

– Чаще всего к нашим услугам прибегают микрофинансовые компании, банки. Один из наших клиентов – оператор мобильной связи. Обслуживаем даже библиотеки, – говорит Вячеслав Мырза. – Среди клиентов есть и так называемые «коммунальщики», однако в их число пока не входит один из главных кредиторов населения – компания Termocom.

Сергей Бараган отметил, что большинство поставщиков коммунальных услуг пока не осознали преимуществ обращения к коллекторам.

– Многие из нас знакомы с их работой: в дома наведываются работники поставщиков услуг. Они непрофессионалы в деле сбора долгов, их методы старые и неэффективные, –  считает Сергей Бараган. – Персонал, как правило, слабо мотивирован, в то время как работники коллекторских агентств получают комиссионные с каждого взысканного долга.

К услугам коллекторов обращаются далеко не все банковские учреждения. Дело в том, что в банках есть собственные службы по сбору долгов. По мнению Сергея Барагана, их деятельность также недостаточно эффективна.

– Некоторые банки вложили большие денежные средства в техническое оснащение call-центров департаментов по взысканию задолженностей. Однако, как и в ситуации с поставщиками коммунальных услуг, персонал не проходит специальное обучение и работает на фиксированную зарплату. Кроме того, в банках сильно лобби юридических отделов, которые нацелены на возврат долгов через суд, –  говорит Бараган.  

Между тем суть коллекторства состоит в стремлении взыскать долги клиента до суда. К преимуществам такого способа коллекторы относят тот факт, что при этом как кредитор, так и должник несут несравнимо меньшие расходы.
 
– Судите сами, агентство не берет предоплаты, – рассказывает директор Incaso. – Только положительный для клиента результат приносит коллектору процент от суммы долга. В случае же обращения в суд кредитор, во-первых, теряет время, во-вторых, рискует не вернуть сумму госпошлины и судебных издержек. Эффективность взыскания в досудебном порядке составляет около 70%. Значит, если речь идет о портфеле задолженностей, клиент подает в суд лишь на часть дебиторов. Коллектор может представлять интересы должника и в суде и на этапе исполнения судебного решения, но только досудебное разрешение спора минимизирует негативные последствия для обеих сторон.   

Профессиональный коллектор, по сути, медиатор. В определенных случаях он добивается у кредитора невключения пени и неустойки в дебиторскую задолженность, составляет график ее погашения. Если же пропустить кредитора через вальцы судебной системы, ему придется оплатить судебные расходы и расходы по судебному исполнению, причем, чем меньше сумма иска, тем может быть обиднее ответчику. Чем «старше» долг и чем он меньше – тем больший процент возьмет коллектор. Вознаграждение коллектора варьирует от 15 до 40%.

Обычно агентства советуют кредиторам не тянуть с передачей им задолженностей. Вячеслав Мырза считает, что работа коллектора наиболее эффективна при просрочке долга не более 90 дней. Этого периода вполне достаточно для самостоятельных попыток взыскания.   

Проблемы как товар

Отдельный вид коллекторских услуг – это покупка долгов, которая оформляется договором переуступки прав требования (цессия –  Прим. ред.). В Молдове ее оказывает пока лишь агентство Incaso.

– Очень многие готовы продать свои долги, – рассказывает Вячеслав Мырза. – Однако далеко не все готовы уступить их по предлагаемой нами цене. В среднем мы берем 40-50% от суммы основной задолженности, когда речь идет о портфеле долгов. Нужно осознавать, что вместе с долгами коллектор покупает и риск того, что часть их вернуть не удастся. Клиент же сразу пускает деньги в оборот, а разница между полученной суммой и полной стоимостью долга списывается как потеря.
    
Сергей Бараган считает, что институт цессии в Молдове не развит по причине того, что экономические агенты, прежде всего банки, не обладают большими портфелями дебиторских задолженностей из-за недостаточно развитого потребительского кредитования. Собеседник привел пример, когда в 2009 году крупная коллекторская компания на Украине купила портфель в 980 млн. гривен всего за 3 млн. гривен, при том что срок возврата самого «молодого» долга истекал не позже 2006 года.
   
Еще одна молдавская особенность – обилие мошеннических схем. Многие дебиторы умышленно не возвращают долги. Одалживают 20-30 тыс. долларов, например в Дубае, и на родине живут на широкую ногу. Чувствуя безнаказанность, они расслабляются, и тут «по их душу» приходит коллектор. Некоторые долговые агентства специализируются на расследовании подобных случаев.

Методы работы коллекторов порой жестко критикуются. Не очень-то приятно выслушивать в телефонную трубку требования неизвестного лица, которое представляется каким-то непонятным словом. Прибавьте сюда услугу включения неплательщика в специальный «черный список», и вы поймете, что создание атмосферы дискомфорта, негативного образа в лице партнеров и нагнетание обстановки вокруг должника – один из главных методов работы долговых агентств. При этом их враг вовсе не должник, а «черные коллекторы», создающие негативный имидж этому бизнесу. Авторитетного в определенных кругах гражданина и настойчивого бывшего сотрудника МВД несведущий должник может ошибочно причислить к коллектору.

– Нет закона, который бы устанавливал рамки поведения коллектора. Впрочем, в нем нет необходимости. Настоящие коллекторы соблюдают закон и нормы приличия, – говорит Вячеслав Мырза. – Мы работаем по стандартной процедуре – отправляем должнику письма, SMS-сообщения, звоним ему. Нужно понимать: беря долг, дебитор принимает и риск дискомфорта в случае просрочки его возврата. Наша задача – рассказать о том, какие юридические последствия влечет неуплата долга, ведь коллекторы, по сути, работают в интересах не только кредитора, но и должника.