Мы с вами живем в такой стране, где практически каждый человек является и кредитором и должником одновременно, или хотя бы одним из них, чаще вторым. Деньги занимают и одалживают испокон веков, но только сегодня с таким упорством и безрассудством. Да и сама верховная власть республики тому ярчайший пример: бесконечные кредиты и займы под залог нашего будущего все глубже засасывают Молдову в долговую яму.

А чем расплачиваться будем? В кругах молдавского бизнеса по этому поводу иронично замечают – скорее всего, жилыми кварталами: Центр и Ботанику продадут США, Рышкановку – объединенной Европе, остальные районы – другим мелким кредиторам… Дай Бог, чтоб границы не выставили. В общем, оптимизма маловато, тут хоть бы с собственными долгами разобраться, куда уж до государственных.

Мы занимаем, нам занимают…

Из ста опрошенных, например, только 28 честно признались, что они у кого-то брали в долг деньги и до сих пор не вернули (думаю, на самом деле их больше половины). 31 человек оказались кредиторами, которые никак не могут добиться возврата своих средств. У 10 респондентов вообще жизненный принцип – жизнь в долг: они периодически занимают, отдают, потом опять занимают… а у 15 жизненный принцип диаметрально противоположный – не брать и никому не давать, даже ближайшим родственникам. Остальные же граждане ответили, что их кредитоспособность зависит от жизненных обстоятельств и состояния кошелька на данный момент.

Кроме того, мы интересовались у прохожих, а для чего собственно они берут в долг и не живут по средствам? Более 50% респондентам не хватает на жизнь, 30% хотели приобрести какую-то давно желанную вещь или им не хватает средств на проведение какого-либо мероприятия, оставшиеся опрошенные жители Молдовы просто не умеют экономить. Вывод: примерно 40 человек из 100 занимают деньги (будь то в банке или у знакомых) на совершенно рискованные дела и большинство из них не знают, как будут возвращать долги. Вот два конкретных примера, приведенные Галиной Масловой, нотариусом с большим стажем, часто сталкивающейся с оформлением заема денег или залога (обязательное условие для получения кредита в банке).

«Немолодой уже мужчина, явно живущий впроголодь, берет кредит в банке в размере 2500 долларов под залог собственной квартиры для того, чтобы… поехать на заработки в Португалию. При этом он совершенно не учитывает тот факт, что он может не доехать, или его депортируют, или он не найдет работу, или… всякое может случиться. Зато у банка степень риска нулевая, он всегда сможет продать заложенную квартиру и вернуть свои деньги, а бедная семья станет еще беднее. Второй случай еще более невероятный: чтобы вытащить сына из тюрьмы, мать занимает деньги (4000 долларов) у своего работодателя, тоже оставляя в залог квартиру. Судя по размеру ее зарплаты, она за год не вернет даже половины. Выход: вернуться сыну на преступный путь, чтобы рассчитаться с долгом – получается замкнутый круг. А что же происходит, спросите вы, если человек взял в долг, допустим, у знакомого, не оставляя залога, и деньги не возвращает? Кредитор обращается в суд, через какое-то время получает судебное решение о взыскании с заемщика суммы долга и…дальше ничего. Особенно, когда у заемщика нет ни собственности, ни работы. В другом случае либо вычитают из заработной платы, либо накладывают запрет на имущество, а затем продают собственность с молотка, вычитая сумму заема и судебные издержки».

Конечно, не всегда результат кредитования оказывается таким плачевным, есть же порядочные люди, возвращающие свои долги. Но, учитывая то, что 90% таких сделок обходят стороной нотариуса (хорошо если пишут расписку – документ, действующий в суде) и заключаются по договоренности, то риск не увидеть больше свои денежки возрастает в десятки раз.

Кнут и пряник банковских кредитов

Банки же, прежде чем выдать кредит, перестраховываются не один раз, да и сама процедура выдачи кредита очень сложна и требует недюжинного терпения и целого пакета документов (особенно он велик для юридических лиц). Да и вообще решение взять в банке ссуду должно быть очень взвешенным, и будущему заемщику надо честно ответить на вопросы: что требуется профинансировать, чтобы покрыть необходимые потребности, а не «сколько можно занять»? Откуда будут получены средства для возврата полученного кредита? Если вы знаете четкий и ясный ответ, мужайтесь и готовьтесь к долгой процедуре кредитования. Физическим лицам, обратившимся в банк, гораздо проще: от них требуется удостоверение личности, справка с места работы о доходах либо гарантийное письмо от другой организации, обязующейся выплатить кредит за данного заемщика в случае не возврата им кредита, или документы на право владения недвижимостью (если она оставляется в залог).

Программ кредитования физических лиц банки предлагают множество: частные лица получают кредиты на приобретение автомобиля, жилья, на оплату обучения, для ведения любой хозяйственной и коммерческой деятельности, для других целей. Кредиты бывают краткосрочными (до года), среднесрочными (от года до пяти) и долгосрочными (свыше пяти лет). По способу финансирования выделяются кредиты по линии микро- и макрокредитования Европейского Банка Реконструкции и Развития, кредитные линии Мирового банка, банков-респондентов, Международного фонда сельскохозяйственного развития и т.п. Вообще видов кредитования в каждом банке очень много в зависимости от того, кто, для чего, на сколько, в каком размере берет. Условия тоже разные для каждого кредита. Особенно тяжело выдаются кредиты по международным линиям, которые предъявляют повышенные требования к заемщику, учитывая суммы кредитов (от 20 до 500 тыс. долларов). Кто получает у нас такие огромные кредиты – банковская тайна, которая становится явной только после невозврата ссуды, но это редкость в таких случаях.

А теперь самое интересное: каков же процент? В «Victoriabank», ответили, что ссуду как физическим, так и юридическим лицам банки выдают по плавающей процентной ставке, которая зависит от ситуации на мировом рынке, сроков кредитования и типов страхования, рисковости кредитных проектов и также репутации дебиторов. Для частных лиц она выше. В среднем процентные ставки в национальной валюте колеблются от 23 до 28%, в СКВ – 11-15%. Это одни из самых высоких ставок в мировой банковской системе, или попросту – грабеж. Итак, в принципе банки деньги занимают, хотя не без усилий со стороны заемщика, а вот дебиторы кредиты порой не возвращают (около 20% в среднем по банкам), но, учитывая величину процентных ставок, банки все равно в накладе не остаются. Да и в залог чаще всего они берут недвижимость либо акции (что-то конкретное и реальное), хотя в законе о залоге это может быть даже урожай будущего года.

Для кого-то это очень болезненное решение - взять деньги в долг, другой настолько привык, что принимает занятое за свое, третий выкручивается сам, как может. Безрассудства, к сожалению, в этом вопросе много, особенно сейчас, люди просто перестали серьезно относиться к деньгам. И этому способствует экономическая ситуация в нашей стране: сегодня они есть, завтра нет, а послезавтра – найдутся…