Владимир Морозов:

При всем удобстве пользования американской банковской системой в ней есть один, так сказать, серьезный "недостаток": человек должен очень внимательно следить за своими счетами.

Как-то я выписал дантисту чек на 60 долларов и при этом забыл, что на моем чековом счете их нет и надо перевести эти деньги с обычного счета на чековый. В итоге мне пришлось извиняться и перед дантистом, и перед банком. Кроме того, банк оштрафовал меня за рассеянность на 20 долларов.

Но бывают случаи куда серьезнее моего. Если вы вовремя не отдали банку долг, давно не пополняли запас под кредитную карточку, выписали необеспеченный чек, то банк может не только закрыть ваш счет, но и предупредить другие банки, что иметь с вами дело не стоит. Для этого сведения о вас и о характере нарушений направляются в специальное агентство ChexSystems. Там "компромат" на вас хранится целых 5 лет, что значительно затрудняет вашу финансовую деятельность. Например, без чековой книжки мне было бы трудно платить за квартиру, так как владелец моего дома не принимает наличные. Ну, а если банк откажет бизнесмену, то это может привести к краху всего бизнеса.

Когда появилась такая жесткая система и само агентство ChexSystems? Рассказывает Холден Льюис, редактор Интернет-журнала "bankrate.comSM"

Холден Льюис:

Агентство было создано в 60-е годы в городе Миннеаполис, штат Миннесота. Сначала целью ChexSystems было предупреждение владельцев местных магазинов о тех их покупателях, которые выписывают необеспеченные чеки. Затем агентство стало расширяться, покупать информацию о ненадежных клиентах и в других штатах, по всей стране. Теперь услугами ChexSystems пользуются 80 процентов американских банков и финансовых организаций, которые хотят знать вашу кредитную историю прежде, чем открыть вам очередной счет.

В архивах агентства хранятся досье 19 миллионов американцев. В адрес ChexSystems часто раздаются жалобы, потому что много людей попадают в "черный список" агентства за сравнительно небольшие нарушения. Например, человек закрыл свой счет в одном банке и хочет прейти в другой. Но он забыл, что его страховое агентство продолжает снимать с того счета, который он закрыл, 60 долларов ежемесячно. Эту сумму вынужден платить уже банк, который сообщает имя бывшего клиента в ChexSystems, чем на целых пять лет лишает человека возможности открыть чековый счет в каком-либо другом банке.

Владимир Морозов:

Не нарушает ли такая строгость права клиентов банков?

Холден Льюис:

Существует целая система законов, которая регулирует этот вопрос, но, к сожалению, только в общих чертах. Детали остаются на усмотрение самих банков. И потому суровые наказания клиентов вполне законны. Хотя многие считают, что конфликты из-за небольшой и ненамеренной ошибки можно было бы решать более цивилизованным путем. На это агентство возражает, что иногда трудно отличить людей, допустивших случайные ошибки от профессиональных жуликов. И получается, что ChexSystems наказывает без разбора всех: и правых, и виноватых.

Владимир Морозов:

Разумеется, в ChexSystems с таким выводом не согласны. Агентство приводит такие данные: ежегодно финансовые организации США теряют 15 миллиардов долларов из-за действий мошенников и различного рода нарушений банковских правил. Понятно, что эти миллиарды не могли бы пропасть только из-за растяп, которые иногда по ошибке выписывают необеспеченный чек на небольшую сумму.

Холден Льюис считает чрезмерно большим само число людей, имена которых находятся в "черном списке" агентства ChexSystems - 19 миллионов. Действительно, получается, что в числе проштрафившихся - каждый 14-й житель США. Вот один из примеров, приведенный недавно. 25-летняя Трэйси Грин из города Фремонт, штат Калифорния, говорит, что агентство ChexSystems превратило ее жизнь в настоящий ад. Трейси признает, что выписала необеспеченный чек. Но целых пять лет после этого банки отказывались открывать для нее счет. Трейси считает наказание неадекватным вине. Насколько типично такое наказание? На этот вопрос отвечает сотрудник расположенной в Вашингтоне Американской банковской ассоциации Джон Холл:

Джон Холл:

Когда вы впервые отправляете чек, который, на самом деле, не обеспечен реальной суммой на вашем счете, то штраф может составить от 12 до 25-30 долларов. Причем размер этого штрафа зависит вовсе не от суммы, указанной в необеспеченном чеке, а от правил, действующих в вашем банка. Так что, первые банковские санкции - это что-то вроде, скажем, штрафа в 30 долларов за неправильно запаркованную машину. Это, скорее, предупреждение, а не наказание.

Ту же сумму клиенту предстоит выплатить, если он выписывает необеспеченный чек повторно, или в третий-четвертый раз. Но если вы и дальше будете продолжать эту практику, банк имеет право вообще закрыть ваш счет.

Но даже если счет еще не закрыт, то банк, например, может повременить с выдачей вам нового кредита на какую-то крупную покупку. Ведь, выписывая необеспеченный реальным вкладом чек или расплачиваясь пластиковой картой, за которой нет реальных средств, пусть даже временно, человек как бы одалживает эти деньги банка или просто ворует, потому что расплачивается чужими деньгами. Если очевидно, что вы осуществили такой платеж по ошибке, это - одно дело, это - мелкое нарушение. Но если вы делаете это постоянно и на крупные суммы, то тогда - совсем другое.

Владимир Морозов:

Тогда кредитная история испорчена надолго. Чтобы нормально жить, надо искать банк, в котором более снисходительно относятся к проштрафившимся клиентам, или банк, не связанный с агентством ChexSystems, а таких немного. 23 августа на сайте интернет-издания "bankrate.comSM", была помещена большая статья нашего собеседника Холдена Льюиса, в которой даны подробные советы клиентам банков, как избегать неприятностей в будущем, что надо делать, чтобы не попасть в "черную книгу" ChexSystems, и как можно попробовать из нее выбраться вполне законными путями. Немало советов дают своим клиентам и сами банки.

Но есть люди, которые предпочитают пойти другим путем. Различные компании предлагают за определенную сумму "отмыть" вашу кредитную историю или вообще снабдить вас новой - чистой. Реклама таких сомнительных услуг все чаще появляется в Интернете. Недавно Федеральная торговая комиссия США просмотрела около 180 сайтов таких компаний и предупредила владельцев, что их деятельность может находиться в противоречии с американскими законами. Почему в этом деле участвует Федеральная торговая комиссия? Говорит директор находящегося в Чикаго управления Федеральной торговой комиссии по региону Среднего Запада США Стив Бэйкер:

Стив Бэйкер:

Наша комиссия существует для защиты прав потребителей. Действительно, у многих людей есть проблемы с собственной кредитной историей.

И вот появилась масса новых компаний, особенно - Интернет-компаний, - которые обещают быстро эти проблемы решить. Они предлагают, например, удалить неким способом имеющуюся негативную банковскую информацию на клиента, или дать, точнее, продать ему вообще новую кредитную историю. И такие обещания часто вводят людей в заблуждение. Никто не имеет права подделывать свою кредитную историю. А ваше финансовое досье нельзя скрыть, оно должно оставаться в архивах несколько лет.

Мы, безусловно, озабочены тем, что, предлагая сомнительные услуги, некоторые компании просто обирают людей, которые и без того находятся в затруднительном финансовом положении. Вместе со специалистами Министерства юстиции и ряда других организаций мы просмотрели в Интернете сотни сайтов различных компаний, которые обещают прямо-таки чудеса. Затем мы направили в адрес этих компаний электронные сообщения и просто письма, в которых предупредили, что их практика может входить в противоречие с американским законодательством.

Владимир Морозов:

Но почему вы просто предупреждаете нарушителей? Почему, скажем, сразу не подаете на них в суд?

Стив Бэйкер:

Мы делаем и то, и другое. Но мы предпочитаем, чтобы люди подчинились закону еще без суда. Мы не можем вот так сразу подавать на всех в суд! Ведь не исключено, что некоторые из этих компаний просто не отдают себе отчета, что они нарушают закон, или не понимают, насколько серьезно это нарушение. Поэтому мы сначала предупреждаем их.

Мы вернемся к ним через некоторое время, и тогда те из компаний, которые по-прежнему занимаются незаконной практикой, будут привлечены к суду. Нам предстоит определить, против кого мы должны возбудить такие дела в первую очередь. Вторая цель нашего предупреждения - известить потребителей о том, что они рискуют потерять свои деньги, попавшись на удочку мошенников.

Кроме того, наша комиссия возбуждает и судебные иски против компаний, которые размещают в Интернете рекламу подобной деятельности. В последнее время мы возбудили более ста таких дел. Но это - не уголовное преследование. Мы лишь потребовали, чтобы суд запретил этим компаниям подобную деятельность и чтобы компании выплатили компенсацию тем людям, которые поверили рекламе, и в результате их просто обворовали!

Владимир Морозов:

Но вернемся к отношениям рядовых клиентов банков с агентством ChexSystems. Некоторые американцы сегодня требуют, чтобы Конгресс США специальным законом определил, о каких нарушениях банки могут сообщать в ChexSystems, а о каких - нет. Один из жителей города Феникс, штат Аризона, разместил в Интернете специальную петицию Конгрессу. Но большинство американцев склоняются к тому, что вопрос можно решить и без вмешательства правительства.

В ответ на критику ChexSystems уже пытается наладить контакт с рассерженными гражданами. С апреля этого года агентство создало для них специальный сайт. Кроме ответов на часто задаваемые вопросы, там содержится информация о том, как человек может получить свое досье, которое хранится в ChexSystems, даются советы, что следует сделать, чтобы восстановить свое реноме.

Приведен и бесплатный телефон агентства. Я целый час звонил по нему с намерением взять интервью у руководителей ChexSystems. Автоответчик неизменно предлагал мне широкий круг вопросов, ответы на которые записаны заранее. Выяснилось, что с "живым" представителем ChexSystems я смогу поговорить, только если предварительно запрошу агентство прислать мое досье, на что может уйти до 5-ти дней. Я, было, рассердился на столь сложную бюрократическую систему, но потом вспомнил, что такого досье, то есть "компромата", на меня в агентстве нет. И, честно говоря, тихо порадовался...

Сергей Сенинский:

Владимир Морозов, наш корреспондент в Нью-Йорке.