Наталья Карнова

С того момента, как кредиты с Запада начали иссякать, прошло несколько месяцев. Российские банки уже успели отреагировать на то, что дешевые «длинные» деньги, ранее струившиеся полноводной рекой, превратились в мелкий ручеек, который вот-вот и вовсе обмелеет

По данным исследования, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА», 40,7% банков-респондентов уже успели ужесточить условия выдачи кредитов корпоративным заемщикам, а 70,3% подняли для них процентную ставку.

Почти 52% опрошенных проводят жесткую политику по отношению к клиентам-физлицам. В первую очередь, увеличились ставки по кредитным продуктам — об этом заявили около 63% опрошенных банков. В среднем автокредитование «подорожало» на 2-3% годовых, потребительское кредитование — на 3-4%. Ипотека и вовсе фактически «приказала долго жить». «Длинных» денег для выдачи таких кредитов сегодня нет ни у кого. Банки, оставившие ипотеку в своем портфеле, поднимают ставки на 2-3% годовых и беспощадно «бракуют» заемщиков. Получить деньги сегодня может лишь «идеальный клиент» — молодой, без обязательств, с «белым» доходом не ниже 3 тысяч долларов и хорошими карьерными перспективами. Вдобавок он должен иметь не менее 20% от суммы квартиры на первый взнос и расплатиться целиком за 5-7 лет. Излишне говорить, что такого «уникума» просто не существует в природе. Во всяком случае, «лезть в кабалу» ради «однушки» на окраине молодые «яппи» не собираются. Им удобнее снимать жилье, чтобы быть мобильнее, а сэкономленное тратить на удовольствия.

Сказался кризис и на структуре занятости банковских сотрудников. В то время, как специалистов по выдаче кредитов сокращают, востребованными становятся вакансии риск-менеджеров. Численность сотрудников, занятых в управлении рисками, в опрошенных банках увеличилась почти вдвое, в то время как занятость в целом выросла лишь на 29%.

Меры, предпринимаемые банками, уже возымели некоторый эффект. По данным исследования, рост просроченной задолженности частных заемщиков замедлился.

— За первые 6 месяцев текущего года она выросла лишь на 0,1 п. п. и составила 3,3%, — комментирует ситуацию руководитель направления рейтингов банков и лизинговых компаний департамента рейтингов финансовых институтов «Эксперт РА» Ирина Велиева. — Пересмотр условий по кредитным программам и повышение ставок уже замедлили динамику роста розничного сегмента. Накопление плохой задолженности на балансах банков приостановлено, что делает угрозу кризиса «плохих долгов» в среднесрочной перспективе маловероятной.

— Сейчас трудно сказать, что угроза кризиса «плохих долгов» позади, — считает главный экономист крупного банка Наталья Орлова. — Пока мы можем наблюдать лишь начало этой тенденции. Все зависит от того, насколько кризис затронет реальный сектор.

Платежеспособность корпоративных клиентов сейчас падает, и банки реагируют на это, поднимая ставки.

— Но мы не знаем, как финансовые проблемы отразятся на домохозяйствах, — говорит эксперт. — Если начнутся массовые увольнения и сокращения зарплат, реальные доходы людей упадут. Тогда-то и станет понятно, смогут ли они платить по кредитам. Господдержка реального сектора сократит вероятность накопления «плохих долгов» по физлицам. В противном случае банки предпочтут корпоративных клиентов как более рентабельный сегмент, а розницу сократят еще сильнее. В первую очередь, это коснется ипотечного кредитования.

Согласно исследованию, сейчас наиболее опасным операционным риском являются сбои IT-систем. На их долю приходится более половины банковских потерь. Однако операционные сбои после внедрения систем управления бизнес-процессами резко пойдут на убыль. А вот мошенники, виновные сейчас лишь в 3% потерь, в скором времени активизируются. Сегодня чаще всего мошенничества совершают служащие банков, считают эксперты, поэтому важно уделять особое внимание контролю над персоналом. Например, с помощью детектора лжи.

Клиенты «надувают» кредитные организации иначе — получают один или несколько кредитов и не возвращают их. На помощь им приходят «серые» кредитные брокеры, содействующие в подделке трудовых книжек и справок о доходах.

Впрочем, по мнению Н. Орловой, оба этих риска сегодня являются несущественными. Скорее в краткосрочной перспективе банки могут столкнуться с оттоком вкладчиков и заемщиков. Хотя сейчас инфляция немного снизилась, не стоит забывать о том, что это снижение — временное. В недалеком будущем кривая снова может поползти вверх, а величина банковских ставок напрямую зависят от роста цен. Так что увеличение объема депозитов в этом случае будет скорее номинальным, нежели реальным.